Quelles aides pour construire sa maison à l’aube de 2018

Le prêt à taux zéro, une aide à la primo-accession

Ceux qui construisent leur maison pour la première fois, peuvent bénéficier, sous certaines conditions du prêt à taux zéro, le PTZ. Il s’agit d’un prêt aidé par l’Etat, au taux de 0 %, sur une durée de 20 à 25 ans, mais avec un différé de remboursement de 5 à 15 ans. C’est un bon moyen de mobiliser un apport personnel pour demander un prêt auprès d’une banque.

Voici la simulation d’une demande pour un couple avec 2 enfants souhaitant construire une maison à Rennes :

- opération : construction d’une maison à Rennes

- zone : B1

- prix de la construction : 200 000 euros

- nombre de personnes : 4

- revenu fiscal de référence : 50 000 euros

- montant du PTZ accordé : 80 000 euros (maximum 40 %)

- durée : 20 an

- différé : 5 ans

- mensualité après différé : 444 euros

Ce type de simulation peut être réalisé sur le site du ministère de la Cohésion du territoire. Les conditions d’obtention du PTZ sont accessibles sur le site service-public.gouv.fr. A partir de 2018, le prêt à taux zéro est maintenu, mais il est recentré : les constructions et acquisitions neuves ne seront éligibles que dans les zones où la demande locative est la plus tendue (A et B1), tandis que les zones moins tendues (B2 et C) seront réservées à l’acquisition et réhabilitation de logements anciens. 

Le prêt employeur, ex 1% logement

Le prêt « accession » d’Action Logement constitue également un bon apport personnel. Ce prêt peut être accordé aux salariés des entreprises privées de 10 salariés et plus. Ces entreprises sont en effet soumises à la contribution de 1% à l’effort de construction. Il suffit donc de demander à son entreprise, qui peut toutefois établir un ordre de priorité si les demandes sont trop nombreuses. Le montant du prêt peut être de 7 000 à 25 000 euros selon les zones, avec un mini-taux de 1 %. Dans certains cas, il est même possible d’avoir une majoration de 5 000 à 10 000 euros. Le prêt est remboursable sur une durée maximum de 20 ans.

Pour les fourmis, le prêt épargne-logement

Lié à une épargne sur un compte dédié (plan épargne-logement ou compte épargne-logement) qui peut être souscrit auprès de sa banque, le montant du prêt épargne-logement dépend de la hauteur de l’épargne constituée. C’est un prêt aidé par l’Etat dont le montant varie selon le montant et la durée de l’épargne réalisée et les intérêts acquis. Les prêts épargne-logement font aussi office d’apport personnel mais il faut bien reconnaître que dans cette période de taux bas, ils présentent moins d’intérêt.

Le prêt d’accession sociale, un prêt aidé…mais moins

Ce prêt permet aux personnes à revenus modestes ou moyens d’accéder plus facilement à la propriété. Les conditions de ressources et les plafonds sont identiques à ceux du PTZ. Son avantage principal résidait dans le fait qu’il était associé à l’allocation personnalisée au logement. Or cet avantage va être supprimé à compter de 2018. Le prêt d’accession sociale permet cependant de bénéficier d’une exonération de la taxe de publicité foncière, et les frais de dossier sont plafonnés.

Les aides auxquelles on ne pense pas

Certaines villes facilitent l’accès à la propriété des plus modestes. C’est le cas, par exemple, à Brest, où la métropole a mis en place des dispositifs d’aide à l’accession à la propriété comme le passeport Ti-accession ou le dispositif Tymmo. Même chose à Lyon, avec le Plan 3A, pour « accession à prix abordable ».

De plus, les banques demandent souvent une caution pour les prêts qu’elles accordent. Or de nombreuses mutuelles peuvent se porter caution, tout comme elles peuvent aussi proposer une assurance emprunteur à des conditions intéressantes. Les grandes entreprises proposent aussi ce genre de services.

Il est important de bien se renseigner autour de soir et de prendre contact avec sa mairie avant de monter son plan de financement pour la construction de sa maison